18 años o 5: ¿quién termina pagando la universidad?
Un buen amigo de 36 años me contó que ya estaba ahorrando para la universidad de su hija. Lleva dos años haciéndolo y va puntual.
Le pregunté qué le pasa a ese plan si él falta mañana. Se quedó callado un rato largo.
La mayoría arma, si acaso, una cuenta que crece mientras alguien la alimenta.
Casi nadie blinda algo que es probable: que el calendario de la hija siga corriendo aunque el ingreso del papá o de la mamá desaparezca de un día para otro, por incapacidad o por fallecimiento.
La sostiene un plan que no se detiene si tú te detienes.
El problema de fondo
La universidad de un hijo no es un gasto. Es una fecha. Está puesta en el calendario desde el día que nació.
Frente a esa fecha hay tres caminos, y casi nadie los pone uno al lado del otro antes de decidir.
El primero es prepararla durante 18 años. El segundo es pagarla durante los cinco que dura la carrera, de los 18 a los 23 del hijo, cuando el papá ya anda por los cincuenta y tantos y no siempre en su mejor momento de ingreso. El tercero no lo elige nadie: llega solo cuando los dos anteriores no ocurrieron, y consiste en que el hijo la financie. En México los créditos educativos privados trabajan con tasas fijas que van de 13.49% a 29.5% anual. El titulado empieza su vida productiva pagando una carrera que ya terminó.
Los tres caminos cuestan. Lo que cambia es quién paga, en cuántos años, y qué pasa si el que genera deja de generar. Los dos últimos comparten un supuesto que nadie escribe en ninguna parte: que el papá va a estar ahí.
Dónde entra el seguro de vida
Aquí es donde se equivoca el asegurado. Se asegura al hijo, que es quien va a estudiar. Pero el hijo no genera el ingreso que sostiene la carrera. El que va asegurado es el que aporta.
Y la cobertura tiene que abrir por dos lados. El fallecimiento es el que todos ven. La incapacidad total y permanente detiene exactamente el mismo ingreso, con el agravante de que el gasto de la casa sigue corriendo y encima se le suma el médico. Un plan educativo que contempla nada más el fallecimiento deja medio riesgo abierto.
Con esas dos coberturas dentro, la exención de aportaciones deja de ser una cláusula del contrato y se vuelve el motor. La aportación mensual no la tiene que hacer nadie de la familia, y el plan llega a la misma fecha con el mismo destino.
Cómo se arma un plan que aguanta
El concepto. El compromiso completo, repartido en 18 años en vez de concentrado en cinco.
La certeza. El seguro de vida con cobertura de incapacidad sostiene el plan si el que aporta falta o deja de poder trabajar. Esa exención se define desde que se arma, no se agrega después.
El lugar de la familia. Tu hija/o entra a la universidad que eligió, en el semestre que le toca, sin depender de alguien más.
Facilidad y velocidad. Una reunión para calcular el número. En la mayoría de los casos el plan arranca con lo que hoy ya destinas por otro lado.
El número. Repartir el compromiso en 18 años pesa cerca de 3.6 veces menos al mes que concentrarlo en cinco. Es aritmética de calendario, sin contar rendimiento ni el alza de colegiaturas, que juegan del mismo lado.
Por qué importa justo ahora
Porque el número al que le apuntas no se queda quieto mientras tú ahorras.
Las colegiaturas de universidades privadas subieron 5.8% este año, y es el tercero consecutivo en que suben más que la inflación general, que cerró la primera quincena de agosto en 3.26%. Son cerca de 2.5 puntos de diferencia cada año, compuestos durante los 18 que faltan.
Ahí es donde entra la moneda del plan. Un instrumento denominado en UDIS sigue al Índice Nacional de Precios al Consumidor, así que cubre la inflación general y solo faltaría el ajuste por colegiaturas. Y si la meta contempla posgrado o intercambio, parte del compromiso va a estar en dólares, que es un riesgo distinto y se cubre distinto. La moneda del ahorro tiene que empatar con la moneda del compromiso. Esa es una buena regla, y no depende de cuál moneda esté de moda este año.
Cómo saber dónde estás parado
Armé una calculadora que te da tu Semáforo de Liquidez en un par de minutos: verde, amarillo o rojo, según cuántos meses aguantaría tu familia sin rematar nada. Las colegiaturas son de los gastos que no se detienen mientras el ingreso sí.
Medir mi Semáforo de Liquidez. Va por mi cuenta.
Si prefieres que lo revisemos en corto, escríbeme por WhatsApp o déjame tus datos aquí. Yo hago el primer diagnóstico y te digo si hay caso.
Vic Meza | VAAV Asesores Patrimoniales
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Este contenido es educativo y no constituye asesoría financiera personalizada. Cada estrategia se diseña con base en diagnóstico individual.
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